美國留學，很多留學生對醫療保險根本是一知半解。那么今天就向大家介紹一下美國的醫療保險。

一般保險公司提供的醫療保險有三種HMO、PPO及POS。這三個名稱并不是保險公司的名字，而是種類的分別。

HMO (Health Maintenance Organization)

選擇HMO的人只能看醫療網(network)里面的醫生，所謂的network就是指跟這家保險公司HMO plan簽約的醫生，一般可以上保險公司的網站查詢有哪些醫生在network里面。

你需要指定一個家庭醫生(primary care physician, PCP)，每次看病都得先去找你的家庭醫生。如果要看專科醫生，必須由家庭醫生幫你轉診(referral)。

HMO原來的用意應該是有效地管理醫療資源，因此有較多的限制。但也正因為如此，有些醫生不接受HMO的病人，造成有保險沒醫生可看的窘況。

另外，也有朋友說HMO對于藥品跟治療方式有限制，HMO可能不愿意支付一些比較貴的藥及療程，因此你有可能得不到較好的醫療服務。

PPO(Preferred Provider Organization)

你不需要選擇家庭醫生，隨便想看哪一個醫生都可以。

保險公司通常會將PPO的醫療方式分為in-network跟out-of-network。如果你去看network里面的醫生要先付co-pay，其實感覺跟HMO很像。

除了network里面的醫生之外，也可以去看network以外（out-of-network）的醫生。你可能必須先自己支付所有的醫療費用，之后再填claim向保險公司申請退款。

保險公司會定一個自付額（deductible），超過自付額之外的部分，保險公司會cover一固定的比例，例如是80%，保險公司會將這筆錢退還給你。剩下的20%你必須自己負擔。

POS(Point of Service)

POS介于HMO跟PPO之間，算是兩者的綜合版。

你還是會需要選擇一個家庭醫生，你可以選擇像HMO的方式運作，選擇看network里面的醫生時，還是需要經過PCP的轉診才可以看專科醫生。

若你想看out-of-network的醫生，你可以不需要經過轉診，自己直接去找network以外的醫生（稱為self-referrel），此時運作的方式就像PPO一樣，會有一定的自付額（deductible），且需要負擔一定比例的醫療費用，例如是20%。

上面的敘述只是很粗略的介紹，實際上每一家保險公司所提供的plan可能略有不同。



【美國醫療保險常識】

1、保險的期限

保險的期限截止是什么時候？在放假期間是否覆蓋？

放假也是學生旅游出行的集中時間，如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫療保險的覆蓋。

2、共付比率

多數美國保險公司對投保人的全部醫療費用，一般只支付一定的百分比。

保險協議里，對不同的疾病，保險公司也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低。比如保險公司對醫療費的前2000元付百分之百，從2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。

此外，對醫療費用的不同部分，實施不同比率的賠償。

還有些公司在投保人自付額達到一定標準后，會百分之百支付。

3、購買學校保險是否能夠買其他保險？

有些學生已經購買了學校的學生醫療保險計劃，但發覺仍不能滿足需求，那么也可以通過私人醫療保險公司再購買一份補充醫療保險，比如牙科保險 (Dental Insurance)，視力保險 (Vision Insurance) 等。

4、保險是否能夠跟著人走

在美國轉學轉校非常普遍，學生需要搞清楚的是：如果打算轉校，之前購買的醫療保險能否退款取消，或者能跟著同學轉到新學校。

5、除非特殊情況千萬不要叫急診

與中國醫療保險體系不同，美國的急救服務非常昂貴，叫一輛救護車的費用可能要產生將近上萬美元的費用，即便有保險支付一定的比例，最后學生自付的金額也是非常高的。

一般情況下，建議和醫生提前預約時間就診。如果學生出現了緊急醫療情況需要盡快處理，學生可以去家附近的Urgent Care（急救護理中心）就診。
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